Nhanh chóng, tiện lợi… đó là những giá trị không thể phủ nhận của việc vay tiền trả góp online. Tuy nhiên, song hành là những ẩn hoạ mà nhiều người đã lên tiếng cảnh báo. Từ đó, người có nhu cầu vay đã đặt ra câu hỏi đâu là giải pháp vay trả góp online nào an toàn, hiệu quả?
Vay online – càng chậm càng chắc
Nghe thì có vẻ nghịch lý nhưng lại là sự thật nếu xem xét tới việc ai là người cho vay? Chỉ cần gõ từ khoá “app vay tiền online trả góp hàng tháng” lên Google, lập tức có hàng trăm nghìn kết quả được tìm thấy. Đọc lướt qua sẽ thấy trong đó có rất nhiều lời quảng cáo đến từ mọi thành phần, ngân hàng, công ty tài chính, ứng dụng cho vay ngang hàng, thậm chí là các cá nhân hay các công ty mà cái tên hết sức lạ lẫm. Tuy nhiên, địa chỉ đầu tiên mà những người có nhu cầu vay tiền nghĩ đến là vay ngân hàng, tiếp đến là các công ty tài chính được nhà nước cấp phép và quản lý. Vậy các đơn vị này cho vay như thế nào?
Vay tiền online – càng chậm càng chắc (Ảnh minh hoạ)
Cũng là cho vay online nhưng các ngân hàng phân chia ra hai hình thức, là vay online toàn hành trình và online bán hành trình. Những khách hàng lần đầu tiên vay bắt buộc phải vay online bán hành trình, tức là có thể nộp hồ sơ vay trên môi trường online nhưng vẫn phải đến phòng giao dịch để ngân hàng xét duyệt hồ sơ trực tiếp. Điều này là bắt buộc bởi lẽ các khoản vay online đều là vay tín chấp, tức là vay không cần thế chấp tài sản gì và việc duyệt khoản vay cũng chỉ dựa trên uy tín cùng lịch sử tín dụng của khách hàng. Còn nếu khách hàng đã từng vay tại ngân hàng và có lịch sử tín dụng sạch, tức là trả nợ đúng và đủ, thì từ lần vay thứ hai trở đi, họ hoàn toàn có thể làm thủ tục online, nhận giải ngân online. Khi vay online bán hành trình, thời gian duyệt vay cũng khá nhanh, tối đa là 5 ngày làm việc. Còn vay online toàn hành trình, tối đa cũng chỉ 3 ngày làm việc. So với các hình thức vay online khác, thời gian vay ở ngân hàng dù chậm hơn nhưng bù lại, hạn mức vay cao, thường là gấp 5 -7 lần thu nhập hàng tháng của người vay trong khi lãi suất thấp tối đa cũng chỉ 20%/năm, thấp hơn các hình thức vay khác. Tuy nhiên, trở ngại khi vay ngân hàng không chỉ là vấn đề thời gian mà còn đến từ điều kiện vay, là việc người vay phải chứng minh thu nhập và xét nợ xấu.
Các công ty tài chính cũng áp dụng cả hai hình thức trên nhưng việc chứng minh thu nhập và xét nợ xấu có thể được thực hiện một cách linh hoạt, nhanh chóng, dễ dàng hơn. Dù vậy, thời gian duyệt vay của các công ty tài chính đối với khách hàng mới mất tối thiểu cũng 3 ngày làm việc và với khách hàng đã sử dụng dịch vụ thì là 2 ngày. Trong khi đó, hạn mức vay không cao bằng ngân hàng và lãi suất thì cao hơn hẳn, thường dao động trong khoảng từ 30% – 70%/năm, tuỳ theo các điều kiện vay mà khách hàng có thể đáp ứng.
Ngoài ngân hàng, công ty tài chính, nhiều người đặt câu hỏi các loại hình tín dụng khác như quỹ tín dụng nhân dân hay các đơn vị cho vay cầm cố lớn như chuỗi cầm đồ F88 có cho vay online không? Câu trả lời là không. Các tổ chức tín dụng này chỉ tiếp nhận hồ sơ online chứ không duyệt vay online. Có thể có những cửa hàng cầm đồ linh hoạt trong cách tiếp cận khách hàng bằng cách nhận hồ sơ online rồi cử nhân viên tới địa chỉ khách yêu cầu để thẩm định tài sản rồi mới giải ngân nhưng đó vẫn không phải là hình thức vay online không cần gặp mặt như mọi người thường nghĩ.
Rủi ro từ những khoản vay “trong một nốt nhạc”
Thực ra, đây là điều nhiều người cũng đã biết, đa phần đó là những khoản vay qua các ứng dụng di động và người ta vẫn thường gọi là vay qua app. Trên các chợ ứng dụng App store hay Google Play, có hàng trăm, thậm chí hàng ngàn những ứng dụng như thế. Có những ứng dụng hoạt động bằng giấy phép cho vay ngang hàng do nhà nước cấp thử nghiệm nhưng đa phần là các ứng dụng trôi nổi, không rõ nguồn gốc. Việc vay trên ứng dụng đều diễn ra rất nhanh, với các ứng dụng cho vay ngang hàng, thời gian phê duyệt chỉ khoảng vài giờ và không cần gặp mặt. Với các ứng dụng trôi nổi, thời gian phê duyệt còn ngắn hơn, chỉ “trong một nốt nhạc”. Tuy nhiên, những ẩn hoạ như lãi suất “trên trời”, có khi lên đến vài trăm %/năm, đầy rẫy các khoản lãi ẩn, phí ẩn hay cách đòi nợ kiểu giang hồ, chiếm đoạt tài sản là điều đã được nhiều người cảnh báo, cơ quan chức năng cũng đã vào cuộc.
Hàng trăm, thậm chí hàng nghìn ứng dụng cho vay tiền online không rõ nguồn gốc xuất hiện trên các chợ ứng dụng App Store hoặc Google Play
Nhưng vì sao các ứng dụng trôi nổi vẫn tồn tại, bất chấp sự lên tiếng của giới truyền thông và sự vào cuộc của cơ quan chức năng? Theo một số người thì đó là bởi ba yếu tố. Một là điều kiện vay từ các ứng dụng trôi nổi quá dễ dàng, thời gian duyệt vay quá nhanh chóng. Hai là nhận thức về pháp lý tín dụng của một bộ phận người dân chưa thực sự rõ ràng. Ba là các ứng dụng này rất tinh vi trong việc qua mặt đội ngũ kiểm duyệt chợ ứng dụng di động.
Không thể phủ nhận những giá trị mà việc vay tiền trả góp online đem lại và đây chắc chắn là một xu hướng dịch vụ tài chính không thể thay thế nhưng bên cạnh đó, người dân cũng cần tỉnh táo, nâng cao ý thức cá nhân, chỉ nên vay tiền khi thực sự cần để tránh rơi vào bẫy của những đối tượng xấu lợi dụng việc vay tiền online mà chiếm đoạt tài sản.
